La formula "saldo e stralcio"

TUTTO QUELLO CHE DEVI SAPERE SUL SALDO E STRALCIO

Lo stralcio è la separazione di uno o più elementi da un insieme.

Nel diritto commerciale, tale termine indica più propriamente un insieme di procedure volte alla completa estinzione di debiti gravanti su un soggetto (saldo a stralcio);

Tali procedure, attuabili correttamente ed in tempi brevi solo da chi appartiene al settore, determinano l'annullamento completo della posizione di debito, gravante sul debitore in questione, facendogli pagare un importo minore.

In parole povere, viene data la possibilità a chi è debitore, di saldare il proprio debito, stralciando, ovvero togliendone una parte, per poi pagare una cifra inferiore a quanto inizialmente dovuto.

Nel mercato immobiliare questa è una situazione che avviene molto spesso. Vediamo come...

Chi ha richiesto un prestito alla banca per l’acquisto di un immobile, potrebbe trovarsi nell’impossibilità di riuscire ad onorare i debiti contratti. In questo caso la posizione debitoria viene messa inizialmente in stato di sofferenza e conseguentemente, con il passaggio all’ufficio legale della banca, può comportare il pignoramento dell’immobile ipotecato.

A seguito di tale procedimento, sembrerebbe inevitabile la vendita all'asta e nella quasi totalità dei casi, il debitore andrebbe a perdere definitivamente la propria casa, restando inoltre impossibilitato ad accedere a qualsiasi forma di credito, a causa della segnalazione di “cattivo pagatore” sul circuito finanziario.

Arrivati a questo punto, sembrerebbe normale pensare che sia troppo tardi per poter fare qualcosa...

Tuttavia è possibile intervenire, vendendo l'immobile prima dell'asta giudiziaria e interrompendo in questo modo il processo esecutivo.

MA COME SI FA?

Questa operazione, tecnicamente definita saldo e stralcio, consente di saldare il debito, anche se con un pagamento ridotto: i creditori cioè, a fronte di un pagamento immediato, possono decidere di chiudere la pratica accettando un importo più basso di quello dovuto, ovvero stralciare il debito.
Bisognerà trattare con la banca, con il fine di negoziare quanto dovuto ed ottenere la chiusura della posizione, pagando una cifra inferiore rispetto al debito residuo.
Tale accordo, in buona sostanza, è una transazione dove debitore e creditore si mettono d'accordo, valutando insieme la reciproca convenienza a non prolungare una situazione negativa per entrambi.

Per raggiungere accordi di questo tipo però, avvocato, consulente del debito e agente immobiliare, devono lavorare a stretto contatto, contattando direttamente il giusto interlocutore all'interno della banca, presentando le difficoltà del debitore in maniera corretta ed esauriente, redigendo e consegnando la documentazione necessaria, corredata da tutti i particolari a supporto della situazione ed infine devono essere rispettati i tempi concordati.

QUINDI E' SEMPRE POSSIBILE OTTENERE UN SALDO E STRALCIO?

E' possibile richiedere una definizione a saldo e stralcio, mediante la vendita del proprio immobile, anche quando l'immobile è già oggetto di una procedura esecutiva presso il tribunale.
Occorre però ricordare che, sebbene spesso rappresenti l'unica alternativa per il creditore di veder soddisfatte le proprie pretese, si tratta pur sempre di una sua concessione e non certo di un diritto del debitore. Detto in parole povere, l'accordo a saldo e stralcio non viene accettato dalla banca, se no per una convenienza economica e solo se non ci sono alternative.

I VANTAGGI E I BENEFICI DELLO STRALCIO IMMOBILIARE

La procedura, completamente legale, viene spesso proposta e gestita da aziende del settore finanziario ed immobiliare.

L'accordo deve convenire ad entrambe le parti:

- il debitore, che non ha la possibilità di pagare la somma dovuta (che per effetto degli interessi continua ad aumentare), vede il suo debito eliminato tramite esborso di una cifra minore, senza subire pesanti conseguenze, come ad esempio l'impossibilità di chiedere un finanziamento in futuro.

- il creditore, che rischia di dover affrontare costose e lunghe controversie giudiziali, ha la possibilità di recuperare parte dei suoi soldi immediatamente, anziché con tempi lunghi e con i rischi annessi alla procedura ipotecaria.

L'acquirente, dal canto suo, può ottenere una consistente riduzione di spesa per l'acquisto dell'immobile.

COME ESEGUIRE UN SALDO E STRALCIO IMMOBILIARE: LA CONSULENZA DEGLI ESPERTI NEL SETTORE

Riassumendo, il procedimento stragiudiziale di chiusura di un debito per mezzo del saldo e stralcio è una procedura complessa, e non deve essere considerata come una semplice transazione. Infatti, l’accordo che ne scaturisce, dovrà modificare i precedenti contratti con una ridefinizione del debito. Sarà di fondamentale importanza quindi, conoscere tutte le normative di legge, così come  verificare successivamente che il creditore abbia ritirato eventuali azioni legali intraprese al fine di recuperare il proprio capitale.

Nelle varie fasi della trattativa dunque, potrebbe essere molto utile e conveniente rivolgersi a dei professionisti abilitati e con esperienza, che possano coordinare e supervisionare ogni singolo passaggio, per la buona riuscita della procedura.